*mitään artikkelissa mainittua ei tule tulkita sijoitusneuvona
Mikä on opintolaina?
Opintolaina on nimensä mukaisesti opiskelijoille myönnettävä laina. Erikoisen lainasta tekee se, että opintolainalla on valtion takaus eli toisin sanoen opintolainaa varten lainan nostajalla ei tarvitse olla minkäänlaisia omia vakuuksia kuten asuntoa yms.. Valtion takaus mahdollistaa sen, että kuka tahansa opiskelija voi halutessaan nostaa opintolainaa tuloistaan riippumatta.
Opintolainalla on myös tunnetusti pitkä takaisinmaksuaika. Se mahdollistaa opiskelijalle huolettoman opiskeluajan, eikä hänen tarvitse miettiä lainan lyhentämistä heti ensimmäisen lainaerän noston jälkeen
Kannattaako opintolainaa nostaa? (ei talousneuvo)
Kun Suomessa tekee opintotukihakemuksen, saa siinä samalla automaattisesti myös valtiontakauksen opintolainalle. Tämä tarkoittaa sitä, ettei opintolainan hakemisen eteen tarvitse sen jälkeen tehdä muuta kun jättää lainahakemus pankkiin. Nyt kun miettii pitäisikö lainaa nostaa vai ei, kannattaa evaluoida omaa taloudellista tilannettaan. Olisi suositeltavaa järjestää oma talous siihen kuntoon, että opintolainaa ei tarvitse elämiseen. Velalla eläminen ei ole taloudellisesti kannattavaa, vaikka opintolainan korot eivät ole järin korkeat (aiheesta lisää alempana), eikä takaisinmaksuaika ole liian lyhyt.
Opintolainan voi jättää nostamatta ja pitää pahan päivän varalla odottamassa nostamista. Sen lisäksi opintolaina on mahdollista sijoittaa (aiheesta lisää alempana).
Opintolaina nousevien korkojen ympäristössä
Opintolaina oli pitkään käytännössä ilmaista lainaa, koska yleinen korkotaso oli niin matala, että opintolainasta täytyi maksaa vain pieni marginaali pankille. Pankin pyytämä marginaali oli vain joitakin prosentin osia eli käytännössä olematon. Korkojen nousun myötä tilanne on kuitenkin muuttunut.
Useimmat opintolainat ovat sidottu 12 kuukauden euribor-korkoon. Nousevan inflaation myötä keskuspankit kuitenkin ovat joutuneet kiristämään rahapolitiikkaansa, joka on johtanut keskuspankkien taseiden keventämiseen sekä ohjauskorkojen nousuun. Tällä hetkellä (23.2.2023) 12kk euribor on 3,625, joka näkyy myös lainojen koroissa niiden nousuna. Ennen korkojen nousua opintolainan korkomenot olivat korkeintaan joitakin kymppejä kuukaudessa, mutta nyt ne ovat voineet nousta jopa satasiin ja se on tullut monelle opintolainaa nostaneelle yllätyksenä.
Opintolainan sijoittaminen
Monet ovat nostaneet opintolainaa vain sen takia, että he voivat sijoittaa sen, koska opintolaina on nähty “ilmaisena” rahana. Joa opintolainalle sille ei ole ollut välttämättä tarvetta sen on voinut sijoittaa eikä sijoituksille ole tarvinnut saada edes huimia tuottoja, jotta lainan sijoittaminen olisi kannattavaa. Korkojen nousun myötä sijoituksille tarvitsee jo yli 3,5% tuoton, jos mielii tehdä voittoa sijoituksella, koska sijoituksen tuoton täytyy olla enemmän kuin korkomenojen.